一、帮扶小微，大势所趋

　　《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》要求“必须毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展，激发非公有制经济活力和创造力”。小微企业作为非公有制经济的主要组成部分，在促进国民经济发展中发挥着举足轻重的作用。

　　倾力支持小微企业发展，不仅是国民经济可持续发展健康发展对金融体系的外在要求，更是金融业自身生存发展的根基所在，特别是在经济发展方式加快转变和经济结构深入转型的大背景下，支持小微企业发展，培育优良宽松发展环境，同时也考量了政府在发挥市场机制和宏观调控“两只手”的均衡作用，促进所有制经济体制全面健康发展的能力。

　　小微企业资金需求的“短”、“少”、“频”、“急”特点，加之企业规模小，走资本、债券市场融资并不现实，银行贷款客观上成为小微企业融资的首选，融资渠道单一、融资成本高、难度大的问题依然严重制约着小微企业的发展壮大，“小微企业贷款难”、“银行机构放贷难”的供需矛盾仍然相当突出。

　　二、服务小微，瓶颈重重

　　银行作为金融支持小微企业的主体，尽管最近两年信贷规模有所收紧，但银行对小微企业的支持并没有因此而减弱。根据人民银行公布的统计数据，9月末小微企业贷款余额同比增长136%，比同期大、中型企业贷款高出22个和34个百分点，比全部企业贷款增速高2个百分点。以湖南邮储银行为例，该分行始终坚持服务“三农”、服务小微、服务社区的市场定位，专注专营普惠金融，成立6年来，累计向地方投放资金2800多亿元，其中直接面向“三农”和小微企业投放800多亿元，今年1-10月，该分行发放小微企业贷款175亿元，占全部贷款比重的65%，新增25亿元，增幅14%，在深入帮扶小微企业的道路上持续发力。

　　然而，在服务小微企业的过程中，商业银行仍然面临着一系列的瓶颈问题，支持乏力现象并没有得到根本改变。客户信息不对称、贷款要件不匹配，是小微企业贷款供需矛盾的主要原因。“银行找不到合适的客户，客户也找不到合适的银行”。一方面，从需求方来看，小微企业自身资金资产相对脆弱，业务布局过分集中，产品结构单一，可供担保抵押的物品少，而银行的门槛较高，手续相对偏繁琐，利率偏高，由于这些原因，目前小微企业从银行贷款成功率仍不到30%。另一方面从供给方来看，与大企业相比，小微企业管理不规范，财务不健全，经营信息比较不透明，经营、诚信状况也太不稳定，小微企业资金需求更加“短”、“少”、“频”、“急”，交易成本、管理成本、风险成本相对比大企业更高。据测算，银行对小微企业的贷款成本是对大企业贷款成本的4-5倍，小微企业贷款不良率是总体贷款不良率的2倍左右，成本高、风险大、收益低，造成银行对小微企业放贷动力不足。

　　根据央行发布的《金融稳定报告》，2012年的新增不良贷款从地域上看，主要集中在民营企业和小微企业较为集中的长三角地区，而从企业规模看，中小企业新增不良贷款也较多。信息不对称和小微企业的经营脆弱性带来的累积风险，极大压缩了银行对其进行资金支持和综合服务的通道。

　　三、纾解困境，合力并举

　　要解决小微企业的融资困境，实现金融体系与实体经济之间的顺畅对接，实现政府、银行、企业的三方共赢，关键是要着眼于小微企业的内在特征和运行规律，集结政府、金融机构、企业的力量，多策并举。

　　从政府的角度看，作为市场机制的“守夜人”，政府可以在着力完善金融基础设施，改善小企业融资环境方面有效作为。具体包括：健全包括小型金融机构、创业板市场等在内的多层次融资服务体系，各展所长，支持小微企业发展，避免风险过度集中在银行体系；针对小微企业财务管理能力不强、成本敏感度不高的问题，依托行业协会和小微企业服务中心等为机构，为小微企业规范财务及其他经营管理制度提供必要的辅导，同时与银行建立信息共享平台，及时准确披露小微企业及企业主的经营信息，缓解金融服务中的信息不对称问题；建立多层次、全方位的小微企业担保体系，商业性担保公司与政府牵头的再担保机构相辅相成，完善小微企业的增信机制；由政府主导，各级部门共同配合努力打造良好的金融生态环境，建立有效的金融生态创建、信用体系建设激励机制，政府可以对真正创建成为金融生态地区的市县给予重奖，并逐步完善对拖欠银行贷款的小微企业惩戒机制；建立对小微企业贷款和服务小微企业为主银行的财政补偿和税收减免机制，各级政府可以参考小微企业贷款投放额度、投放笔数、投放效率等综合维度，对服务小微企业为主的银行设立专项奖励政策，形成鼓励、引导银行业机构主动积极服务小微企业的正导向和正能量。

　　从银行的角度看，应基于小微企业的需求，扭转长期以来服务于大型企业的金融思维和文化，对产品工具、业务流程、管理制度、经营模式进行全方位的再造和创新。如，为更好地掌握小微企业的经营状况，要建立具有地缘、亲缘、人缘优势的客户经理队伍，要在大数据技术的辅助下，重点以客户关系为导向获取企业“软信息”；为满足小微企业短、频、快、急的融资需求，应依托发达的信息技术，以垂直化、扁平化、集中化管理为切入点，实施“以客户为中心”的流程创新，实现便捷性和合规性的更好结合；考虑到小微企业的经营结构和运行特征，应调整传统的基于抵押物的信贷发放模式，创新推广存货、应收账款、专利权等动产或权益质押，探索更为灵活的担保方式，帮助小微企业拓宽融资途径和节约资金成本；要加强市场调研，强化小微企业行业整体开发的力度，以“零”促“批”，化“零”为“整”，“批”“零”联动，提高开发效率，节约开发成本，实现规模效应等。

　　从企业的角度看，小微企业要走出融资困境，不仅要依托外界助力，更多的是要自力更生、自我壮大，关键在于要提升自身的经营管理能力。首先要完善自身信用建设，推动内部信用文化建设，建立信用控制制度，规范企业信用行为，提高企业信誉度；其次要遵循市场经济的客观要求，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式，不断加强规范管理，加强财务制度的建设，增加财务信息透明度。

　　支持小微企业发展壮大，是深化经济体制改革、转变经济发展方式的一个重要途径，而有效解决小微企业的融资难题是其中的一个关键环节也是难点问题。这是一个长期使命和系统工程，我们相信只要凝聚政府、银行、企业多方力量，通力合作，多措并举，就能为小微企业的茁壮成长开辟坦途，赢来璀璨明天。

　　发言人工作单位和主要职务：中国邮政储蓄银行湖南省分行行长

　　党派中共

　　界别特邀